Мы в соцсетях:
+7 (495) 023-01-15 Пн-пт 9:00-19:00, сб 10:00-15:00
Написать нам:
Оставить заявку
Дата публикации: 11 ноября 2016

Кредитом вклад не застрахуешь

Если вы надеетесь на то, что хоть немного обезопасите свой вклад, взяв в этом же банке кредит, то напрасно. Наш клиент разместил на депозитах 350 тыс евро и 8 млн. рублей. У банка отозвали лицензию. Взаимозачета не произошло. Миллионы «сгорели», при этом он еще и остался должен банку.

Об этом статья Василия Неделько в Ведомостях.

1d25079e7dbc7150fe09f61d9e6e8828Взять кредит в банке, где открыт вклад, – что может быть проще и безопаснее? Примерно так думал наш клиент – мужчина шестидесяти с лишним лет, в прошлом – ученый со степенью, до пенсии занимавший высокий пост в руководстве высокотехнологичного предприятия.

Средств, которые он заработал до выхода на пенсию, с лихвой хватало на комфортную жизнь. Вопрос, где разместить их, лежал на поверхности – в банке средней величины, с руководством которого он был хорошо знаком. Так что пять лет назад, осенью 2011 г., он открыл в таком банке долгосрочный вклад на сумму в 350 000 евро, а в следующем году – на 8 млн руб., естественно на специальных условиях, как VIP-клиент.

Однако спустя год ему подвернулась дешевая квартира – всего за 5 млн руб., которую захотелось купить для дочери. Досрочно забрать деньги из банка – значит лишиться повышенных процентов за весь период. Поэтому он решил взять кредит в том же банке сроком на год с возможностью досрочного погашения, планируя вскоре погасить его средствами с вклада, срок которого вскоре истекал. Банк с удовольствием выдал ему кредит под 14% годовых под залог вкладов. Кредитный договор содержал пункт о том, что в случае просрочки по кредиту банк погасит его за счет денег, хранящихся на депозите. Схема казалась клиенту абсолютно безопасной: банк должен ему больше, чем он банку.

Но буквально через полгода после покупки квартиры, в мае 2014 г., у банка отозвали лицензию. Операции по счетам были приостановлены, а погашение полученного кредита средствами вклада не произошло.

Более того, клиент получил уведомление от руководства банка, подписанное за неделю до отзыва лицензии, о передаче требований по его кредиту некой офшорной компании. Из сообщения следовало, что оставшиеся платежи по кредиту клиент должен отправлять именно офшору, а не банку-банкроту. Не исключено, что руководство банка таким образом выводило активы за рубеж, но история об этом умалчивает.

Нужно пояснить, что банк имеет право передать требования по кредиту третьим лицам без согласия заемщика. Достаточно уведомить его о смене кредитора.

Итак, кредит клиента утек в офшор, а депозиты остались в банке-банкроте. В результате он должен был долгие месяцы ждать возвращения из банка денег (сверх застрахованной суммы) в общей очереди кредиторов, но при этом исправно гасить кредит. Возможно, это несправедливо, но законно.

Однако в июле 2014 г. Агентство по страхованию вкладов, управляющее банком, направило клиенту свое уведомление. В нем говорилось, что сделка по переуступке права требования кредита офшорной компании является подозрительной и будет обжаловаться. Клиенту было предложено вносить платежи по кредиту в банк или на депозит нотариусу.

Пока шел спор между банком и офшором за кредитный портфель, заемщик предпочел подождать, чем все закончится, и не платить никому. И это было большой ошибкой!

Спустя два года банк в лице конкурсного управляющего подал иск к клиенту, требуя вернуть кредит, процент и штрафы на общую сумму 25,1 млн руб., т. е. в 5 раз больше первоначального кредита. Основную сумму требования составила неустойка за просрочку кредитных платежей по ставке 0,5% за каждый календарный день просрочки, или 182,5% годовых.

Получив повестку в суд осенью этого года, мужчина обратился к нам с просьбой представлять там его интересы. Сейчас спор рассматривается в районном суде Москвы.

Самое неприятное для клиента то, что формально конкурсный управляющий прав. Заемщик должен был продолжать платить либо банку, либо офшору вне зависимости от их спора и от наличия вкладов в банке.

Между тем выяснилось, что временная администрация банка так и не смогла надлежащим образом оспорить договор уступки требования по кредиту офшорной компании. Таким образом, банк в нашем случае является ненадлежащим истцом, и с иском о возврате кредита, процентов и штрафов должна обращаться офшорная компания, а не банк. Кроме того, мы надеемся убедить суд снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, так как подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна с последствиями нарушения обязательства.

Сейчас практически каждую неделю у банков отзывают лицензии. Ситуация, когда у человека в одном банке имеется и вклад, и кредит (или кредитная карта), достаточно распространена.

Если банк не успел до отзыва лицензии провести зачет требований по депозиту и кредиту, шансов сделать это после отзыва лицензии практически нет. Процедура банкротства такова: сначала конкурсный управляющий взыскивает все долги банкроту и формирует конкурсную массу. И только потом распределяет ее между кредиторами – сначала первой очереди, потом второй и т. д. Поэтому сначала с заемщика взыщут кредит и проценты по нему, а уже потом, если повезет, в порядке общей очереди ему вернут вклад сверх застрахованной суммы. Если, конечно, хватит конкурсной массы.

Если вы оказались одновременно заемщиком и вкладчиком банка-банкрота, не надейтесь на то, что вклад зачтут в счет погашения кредита. Продолжайте исправно платить по кредиту, чтобы не нарываться на штрафные санкции.

Если вам поступит уведомление о переуступке права требования по кредиту третьим лицам, стоит обратиться с официальным письмом к администрации банка или конкурсному управляющему, чтобы убедиться в том, кто на самом деле является вашим кредитором и на чей счет нужно вносить платежи.

Обратитесь в банк, уполномоченный Агентством по страхованию вкладов, за страховым возмещением по своим депозитам в сумме до 1,4 млн руб. Для получения оставшейся части вклада подайте заявление в реестр кредиторов банка и надейтесь, что вы сможет еще что-то получить.

Мнения экспертов банков, инвестиционных и финансовых компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

 

Похожие статьи

Уточнить информацию у юристов

Отправляя информацию, вы даете согласие на обработку своих персональных данных

Спасибо, что обратились в
Юридическую компанию «Неделько и Партнеры».

В ближайшее (рабочее) время наш специалист с Вами свяжется.
Открыть форму заявки

Оферта

Услугу по подготовке юридического заключения об объекте недвижимости оказывает ООО Юридическая компания «Неделько и партнеры» (ИНН 7719433327, ОГРН 5157746157311).

Смотреть пример юридического заключения

Ознакомьтесь с условиями оказания услуг по подготовке юридического заключения о результатах проверки недвижимости:

Нажимая кнопку “Далее”, я подтверждаю, что ознакомился и согласен с Договором-офертой и Политикой по обработке персональных данных.

Уточнить информацию у юристов

Для заказа юридической проверки недвижимости Вам нужно иметь на руках следующие документы:

  • Выписка из ЕГРН, полученная не более 3-х месяцев назад, или открытие собственником недвижимости своих данных в выписке из ЕГРН путем подачи соответствующего заявления в Росреестр; Внимание! С 1 марта 2023 года третьи лица могут получить данные из ЕГРН, содержащие персональные данные собственника недвижимости, только при условии, если гражданин открыл сведения о фамилии, имени и отчестве по специальному заявлению. Для этого в любой удобной форме, в том числе онлайн, собственник может обратиться в Росреестр и внести соответствующую запись в ЕГРН. В частности, заявления о раскрытии сведений о персональных данных владельцев недвижимости могут быть поданы через сайт Росреестра, МФЦ, Единый портал государственных услуг.
  • Правоустанавливающие документы на квартиру (договоры купли-продажи, дарения, приватизации, мены, свидетельство о праве на наследство и т.п.);
  • Копии паспортов всех собственников - физических лиц;
  • Учредительные документы + протокол о назначении руководителя — для собственников - юридических лиц;
Уточнить информацию у юристов

Необходимо заполнить хотя бы одно из полей

пример: Московская обл., г. Мытищи, ул. Строителей д. 1 корп. 1, кв. 1
или
пример: 11:22:123456:789

Вы можете загрузить выписку из ЕГРН либо просто подтвердить, что собственник недвижимости открыл свои персональные данные в выписке из ЕГРН путем подачи соответствующего заявления в Росреестр

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Внимание! С 1 марта 2023 года третьи лица могут получить данные из ЕГРН, содержащие персональные данные собственника недвижимости, только при условии, если гражданин открыл сведения о фамилии, имени и отчестве по специальному заявлению. Для этого в любой удобной форме, в том числе онлайн, собственник может обратиться в Росреестр и внести соответствующую запись в ЕГРН. В частности, заявления о раскрытии сведений о персональных данных владельцев недвижимости могут быть поданы через сайт Росреестра, МФЦ, Единый портал государственных услуг.

Любой документ, подтверждающий право собственности продавца. Например, договор купли-продажи, договор дарения, договор мены, свидетельство о праве на наследство и т.п.

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Внимание! Нужны все страницы документа. Шрифт должен четко читаться.

Собственник:
Для физических лиц

Потребуются: основной разворот паспорта с фотографией, страница со всеми регистрациями (для проверки судов) и сведения о раннее выданных паспортах

Для юридических лиц

Потребуются: устав, протокол (решение) о назначении руководителя

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Приложите дополнительные документы, если они имеются: согласие супруга/супруги на отчуждение недвижимости, брачный договор, архивная выписка из домовой книги и т.п.

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Как к Вам обращаться?

Как с Вами можно оперативно связаться?

На какой e-mail Вам отправить отчет?

(потребуется подтвердить адрес)

На ваш e-mail отравлен проверочный код с адреса no‑reply@ndprt.ru.

Обычно сообщение приходит в течение 1-3 минут. Если не увидели письмо во входящих – проверьте папку СПАМ или РАССЫЛКИ.

Введите проверочный код

Неверный проверочный код
через 30 секунд

Еще раз проверьте правильность введённой Вами информации на предыдущих шагах и прикрепленные файлы. После нажатия кнопки «Оплатить» Вы не сможете что-либо изменить в заявке и перейдете на форму оплаты. После оплаты Вы получите уведомление по электронной почте, а мы приступим к работе. Если у нас будут вопросы по документам, мы с Вами свяжемся.

Осталось оплатить наши услуги в размере 5.900 рублей

Мы подготовим отчет в течение 3-х рабочих дней и отправим Вам его по электронной почте. Если у нас будет вопросы или потребуются дополнительные документы, мы с Вами свяжемся.