+7 (495) 023-01-15 Пн-пт 9:00-19:00, сб 10:00-15:00
Оставить заявку
Дата публикации: 25 апреля 2016

Кредит на двоих: банки потребуют согласие супруга при выдаче любых займов

Руководитель департамента юридического консалтинга компании «Неделько и партнеры» Ольга Саутина приняла участие в обсуждении на РБК темы общих долгов.

0f5e2ce742610772111fc9986840d4c6Верховный суд заявил, что вопреки распространенной практике взятый во время супружества долг необязательно считается совместным. РБК разбирался, как такая трактовка изменит жизнь заемщиков

Один супруг не должен платить по долгам другого, если кредит использовался не на общие нужды. Такой вывод следует из обзора судебной практики, который 13 апреля выпустил Верховный суд (ВС) РФ. До этого судебная практика предполагала обратное: любой кредит, взятый во время супружества, — совместный, рассказывает старший юрист адвокатского бюро А2 Екатерина Ильина. Однако теперь ВС определил: даже если кредит был взят в браке, нужно еще доказать, что он общий.

 

В обзоре ВС подчеркивается, что трактовка эта не нова — она, в общем-то, четко прописана в ст.45 Семейного кодекса. В ней, в частности, сказано, что взыскание обращается на общее имущество супругов по обязательствам одного из них, если деньги пошли «на нужды семьи». Кроме того, суд должен убедиться, что идею получения кредита поддерживали и муж, и жена. И самое главное, доказывать все это должен именно тот, кто настаивает на перераспределении долга — банк или второй супруг.

Пока эта правовая позиция не отражена в постановлении пленума Верховного суда, нижестоящие инстанции не обязаны ей следовать, утверждает руководитель правового блока Промсвязьбанка Лариса Валуева. Однако суды чаще всего используют трактовки ВС при вынесении решений, говорит она.

Трактовку ВС непременно возьмут на вооружение нижестоящие инстанции, убежден партнер юридической компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов. Хотя де-юре право в России не прецедентное, де-факто в спорных ситуациях судьи руководствуются трактовками Верховного суда, отмечает старший партнер юридической компании «Базальт» Ольга Саутина. Об этом говорит и старший юрист компании BGP Litigation Антон Помазан. Вероятно, суды постепенно начнут принимать во внимание, на какие нужды были потрачены взятые одним из супругов кредиты, подтверждает Валуева.

РБК разбирался, как новшество скажется на нынешних и будущих заемщиках.

На стороне должника

Первый и очевидный плюс — возможность не платить по долгам супруга, если он не смог выполнить обязательства по кредиту. Теоретически можно уберечь от взыскания имущество, записанное на второго супруга или его доход. «Если из двух должников останется один, шансы банка на взыскание задолженности, естественно, снизятся», — говорит Ильина.

Позиция Верховного суда затронет и взаимоотношения между супругами, если те находятся в процессе развода, считает партнер юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. В этом случае один из супругов может не платить по кредиту другого, если тот взял его на личные цели или вообще скрыл его получение. Но и доказать, что записанным на одного супруга кредитом пользовались оба, тоже будет сложнее.

Спорные ситуации коснутся прежде всего автокредитов и нецелевых займов, замечает президент московской коллегии адвокатов «Адвокат 911» Константин Мусман. Новшество затронет многих: в последние несколько лет наблюдался бум потребительского кредитования, добавляет Помазан, а потребкредиты часто шли как раз на покупку вещей личного пользования, телефонов и ноутбуков.

С ипотечными кредитами история другая: по ним супруги и так почти всегда выступают созаемщиками и несут солидарную ответственность перед банком, замечает Липатов. Поэтому в отличие от потребительских и автокредитов тут неважно, владеет второй супруг имуществом или нет. Он созаемщик, а значит, обязательства перед банком у него есть в любом случае, говорит Липатов. В общем, для ипотечных заемщиков трактовка законодательства Верховным судом ничего не изменит.

А вот при банкротстве она, напротив, может пойти на пользу должникам, считает Саутина. Сейчас, если одного из супругов признают банкротом, то взыскание накладывают на все имущество, нажитое парой во время брака. Теперь, по логике Верховного суда, в счет долга нельзя будет забрать имущество, записанное на второго супруга, указывает Липатов. Например, если мужа признают банкротом, в конкурсную массу не должна попасть машина жены или другое ее имущество.

Банки настороже

В отличие от нынешних должников будущим заемщикам трактовка Верховного суда может добавить сложностей при получении кредитов. Требования банка к заемщику могут измениться не в лучшую для последнего сторону, полагает Помазан. Банки обязательно откликнутся на это ужесточением требований к заемщику, рассуждает адвокат Люберецкой коллегии адвокатов Светлана Бурцева. Скорее всего, при получении авто- или потребкредита придется предоставлять письменное согласие второго супруга, продолжает эту мысль Липатов.

Впрочем, такую точку зрения разделяют не все банкиры. Например, первый зампред правления Связь-банка Александр Копейко считает, что ужесточения требований к заемщику не будет. Замдиректора юридического департамента Абсолют Банка Максим Сивохин и начальник управления обеспечения правовой защиты Хоум Кредит Банка Оксана Барашова отмечают, что ВС просто отразил практику толкования норм Семейного кодекса: а раз ничего, по сути, не изменилось — с чего бы банкам пересматривать правила выдачи кредитов?

Замдиректора департамента проблемных активов ВТБ24 Владислав Котельников допускает, что для клиентов рекомендация Верховного суда может затруднить получение ссуд. Он не исключает, что банки могут начать требовать от заемщиков согласие супруга на получение любого кредита. По его словам, это может коснуться в первую очередь автокредитов и потребительских займов на крупные суммы. Какую сумму считать крупной, каждый банк будет определять сам, уточняет Котельников.

С ним согласна директор дирекции юридического сопровождения ОТП Банка Юлия Орешкина: при выдаче некоторых видов кредитов банки могут привлекать к сделке второго супруга как созаемщика или требовать его согласия на выдачу займа. В случае с ипотечными кредитами это и сейчас распространенная практика, напомнила она. А начальник департамента по работе с проблемной задолженностью группы Бинбанка Сергей Голец говорит, что те редкие банки, которые выдавали ипотеку, не привлекая второго супруга в качестве созаемщика, теперь начнут это делать

Похожие статьи

Уточнить информацию у юристов

Отправляя информацию, вы даете согласие на обработку своих персональных данных

Спасибо, что обратились в
Юридическую компанию «Неделько и Партнеры».

В ближайшее (рабочее) время наш специалист с Вами свяжется.
Открыть форму заявки

Оферта

Услугу по подготовке юридического заключения об объекте недвижимости оказывает ООО Юридическая компания «Неделько и партнеры» (ИНН 7719433327, ОГРН 5157746157311).

Смотреть пример юридического заключения

Ознакомьтесь с условиями оказания услуг по подготовке юридического заключения о результатах проверки недвижимости:

Нажимая кнопку “Далее”, я подтверждаю, что ознакомился и согласен с Договором-офертой и Политикой по обработке персональных данных.

Уточнить информацию у юристов

Для заказа юридической проверки недвижимости Вам нужно иметь на руках следующие документы:

  • Выписка из ЕГРН, полученная не более 3-х месяцев назад, или открытие собственником недвижимости своих данных в выписке из ЕГРН путем подачи соответствующего заявления в Росреестр; Внимание! С 1 марта 2023 года третьи лица могут получить данные из ЕГРН, содержащие персональные данные собственника недвижимости, только при условии, если гражданин открыл сведения о фамилии, имени и отчестве по специальному заявлению. Для этого в любой удобной форме, в том числе онлайн, собственник может обратиться в Росреестр и внести соответствующую запись в ЕГРН. В частности, заявления о раскрытии сведений о персональных данных владельцев недвижимости могут быть поданы через сайт Росреестра, МФЦ, Единый портал государственных услуг.
  • Правоустанавливающие документы на квартиру (договоры купли-продажи, дарения, приватизации, мены, свидетельство о праве на наследство и т.п.);
  • Копии паспортов всех собственников - физических лиц;
  • Учредительные документы + протокол о назначении руководителя — для собственников - юридических лиц;
Уточнить информацию у юристов

Необходимо заполнить хотя бы одно из полей

пример: Московская обл., г. Мытищи, ул. Строителей д. 1 корп. 1, кв. 1
или
пример: 11:22:123456:789

Вы можете загрузить выписку из ЕГРН либо просто подтвердить, что собственник недвижимости открыл свои персональные данные в выписке из ЕГРН путем подачи соответствующего заявления в Росреестр

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Внимание! С 1 марта 2023 года третьи лица могут получить данные из ЕГРН, содержащие персональные данные собственника недвижимости, только при условии, если гражданин открыл сведения о фамилии, имени и отчестве по специальному заявлению. Для этого в любой удобной форме, в том числе онлайн, собственник может обратиться в Росреестр и внести соответствующую запись в ЕГРН. В частности, заявления о раскрытии сведений о персональных данных владельцев недвижимости могут быть поданы через сайт Росреестра, МФЦ, Единый портал государственных услуг.

Любой документ, подтверждающий право собственности продавца. Например, договор купли-продажи, договор дарения, договор мены, свидетельство о праве на наследство и т.п.

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Внимание! Нужны все страницы документа. Шрифт должен четко читаться.

Собственник:
Для физических лиц

Потребуются: основной разворот паспорта с фотографией, страница со всеми регистрациями (для проверки судов) и сведения о раннее выданных паспортах

Для юридических лиц

Потребуются: устав, протокол (решение) о назначении руководителя

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Приложите дополнительные документы, если они имеются: согласие супруга/супруги на отчуждение недвижимости, брачный договор, архивная выписка из домовой книги и т.п.

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Как к Вам обращаться?

Как с Вами можно оперативно связаться?

На какой e-mail Вам отправить отчет?

(потребуется подтвердить адрес)

На ваш e-mail отравлен проверочный код с адреса no‑reply@ndprt.ru.

Обычно сообщение приходит в течение 1-3 минут. Если не увидели письмо во входящих – проверьте папку СПАМ или РАССЫЛКИ.

Введите проверочный код

Неверный проверочный код
через 30 секунд

Еще раз проверьте правильность введённой Вами информации на предыдущих шагах и прикрепленные файлы. После нажатия кнопки «Оплатить» Вы не сможете что-либо изменить в заявке и перейдете на форму оплаты. После оплаты Вы получите уведомление по электронной почте, а мы приступим к работе. Если у нас будут вопросы по документам, мы с Вами свяжемся.

Осталось оплатить наши услуги в размере 5.900 рублей

Мы подготовим отчет в течение 3-х рабочих дней и отправим Вам его по электронной почте. Если у нас будет вопросы или потребуются дополнительные документы, мы с Вами свяжемся.