Мы в соцсетях:
+7 (495) 023-01-15 Пн-пт 9:00-19:00, сб 10:00-15:00
Написать нам:
Оставить заявку
Дата публикации: 25 июля 2015

Как это сделать: договориться с банком о реструктуризации кредита?

На сайте РБК вышла статья Василия Неделько, управляющего партнера юридической компании «Неделько и партнеры».

23d37f53dd7fd0b907005d3c64cbfc44Кризис в стране, просчет в бизнесе, неудачный контрагент, проблемы со здоровьем — и вы понимаете, что кредит банку на существующих условиях вернуть невозможно. Что делать? 

 
Вариант 1. Просто не платить 
 
Очень популярный вариант в последнее время. Заемщики просто не платят, и все. Рассмотрим такой пример: кредит брали на ООО, то есть учредитель по долгам не отвечает. В качестве залога — товар в обороте. Товар и так не продается, и его цена значительно ниже стоимости кредита. По кредиту, конечно, было еще личное поручительство учредителя, но имущества у него давно нет, официального дохода тоже.
 
Банк попытается вернуть кредит. Возможно, будет банкротство. Возможно, конкурсному управляющему удастся доказать, что было преднамеренное банкротство или действия, приводящие к банкротству, и возбудить уголовное дело. Но это не факт — доказать намеренность действий очень сложно. Банк продаст долг коллекторам. Те будут использовать свои специфические процедуры, чтобы вернуть деньги. Но при крепких нервах и определенной доле цинизма деньги можно не отдавать даже коллекторам.
 
Все это возможно, но заемщик должен понимать, что при появлении официального дохода или имущества с него будут удерживать долг по частям. И что за границу его вряд ли выпустят. А в будущем переход из тени в свет может оказаться затруднительным.
 
Вариант 2. Ждать, когда банк пойдет на переговоры 
 
Распространенная позиция среди предпринимателей: «Банку же деньги нужны, а не мне». Многие считают, что если перестать платить, то банк сам пойдет навстречу и начнет предлагать реструктуризацию. Увы, так могут рассуждать олигархи, чьи неплатежи по кредитам способны обрушить банк средней руки, но не малый бизнес.
 
Поставьте себя на место банка. Допустим, вы дали двум своим знакомым в долг. У обоих начались проблемы с деньгами. Но первый пришел к вам заранее, объяснил, что случилось, и предложил график выплат, по которому он сможет вернуть долг, но за больший срок. А второй пропал, не дав никаких объяснений. Кому вы пойдете навстречу?
 
Вариант 3. Самому начать переговоры с банком 
 
На мой взгляд, это наиболее правильный вариант. Идти на переговоры с банком нужно заранее, при первых признаках, что ваш бизнес не сможет далее обслуживать кредит на прежних условиях. У вас должно быть время, чтобы провести переговоры и согласовать документы до первого платежа, который вы не сможете провести по старой схеме.
 
К эффективным переговорам нужно подготовиться. Вот несколько практических советов.
 
Попробуйте предварительно обратится в другие банки, нельзя ли там перекредитоваться. Не исключено, что вам предложат лучшие условия. Возможно, удастся присоединиться к какой-нибудь госпрограмме по поддержке бизнеса. В любом случае подготовка документов для кредитного комитета в других банках — прекрасная возможность потренироваться перед разговором с собственным банком.
 
Приготовьтесь объяснить своему банку, почему вы теперь не можете платить по старой схеме. Все должно быть аргументировано и документально подтверждено: падение продаж, сезонный фактор и т.п. Банк должен понимать, что вы верно оцениваете ситуацию и понимаете причину неудач.
 
Подготовьте план по выходу из кризиса. Ваш план не должен основываться только на ожидании улучшения внешних факторов (рост потребительской активности, укрепление рубля, начало сезона продаж, внезапный интерес к вашей продукции и т.п.). Просчитайте пессимистичный сценарий и попробуйте показать, что ваш бизнес сможет выйти в плюс и при нынешней ситуации, после того как вы проведете структурные преобразования, сократите издержки, откажетесь от убыточных проектов и т.п. Важно, чтобы эти меры были изложены на бумаге, с подтверждающими цифрами.
 
Найдите аргументы, почему банку выгоднее вас перекредитовать, чем забрать залоги или обанкротить. Здесь все зависит от конкретной ситуации, и эти аргументы лучше искать вместе с юристами. Нужно понимать, что банк действует исключительно в своих интересах. Рассказы про развитие и поддержку бизнеса банкирам неинтересны. Если рыночная стоимость ваших залогов выше, чем стоимость обязательств, и они достаточно ликвидны, банку будет проще вернуть свои деньги, обратив взыскание на залог, чем анализировать ваши бизнес-планы. Тут многое зависит от залога. Если, например, это товар в обороте, то убедить банк будет проще: ему невыгодно заниматься продажей вашего товара, если есть шансы, что вы это сделаете сами и отдадите долг. А если, скажем, ликвидная недвижимость — придется проявить креативность, чтобы объяснить банку, почему он должен вам помочь.
 
И последнее: все вышеперечисленное не будет иметь никакого значения, если банку или структурам, с ним связанным, приглянулся ваш бизнес. В конце прошлого года мы часто сталкивались с ситуациями, когда под предлогом кризиса банки замораживали кредитные линии либо поднимали ставки по ним в два и более раз. Бизнес останавливался и разорялся. И предприниматели потом за копейки продавали его околобанковским структурам и радовались, что легко отделались. От этого, к сожалению, никто не застрахован. Единственный вариант — не кредитоваться только в одном банке и не набирать слишком много долгов.
 
 

Похожие статьи

Уточнить информацию у юристов

Отправляя информацию, вы даете согласие на обработку своих персональных данных

Спасибо, что обратились в
Юридическую компанию «Неделько и Партнеры».

В ближайшее (рабочее) время наш специалист с Вами свяжется.
Открыть форму заявки

Оферта

Услугу по подготовке юридического заключения об объекте недвижимости оказывает ООО Юридическая компания «Неделько и партнеры» (ИНН 7719433327, ОГРН 5157746157311).

Смотреть пример юридического заключения

Ознакомьтесь с условиями оказания услуг по подготовке юридического заключения о результатах проверки недвижимости:

Нажимая кнопку “Далее”, я подтверждаю, что ознакомился и согласен с Договором-офертой и Политикой по обработке персональных данных.

Уточнить информацию у юристов

Для заказа юридической проверки недвижимости Вам нужно иметь на руках следующие документы:

  • Выписка из ЕГРН, полученная не более 3-х месяцев назад, или открытие собственником недвижимости своих данных в выписке из ЕГРН путем подачи соответствующего заявления в Росреестр; Внимание! С 1 марта 2023 года третьи лица могут получить данные из ЕГРН, содержащие персональные данные собственника недвижимости, только при условии, если гражданин открыл сведения о фамилии, имени и отчестве по специальному заявлению. Для этого в любой удобной форме, в том числе онлайн, собственник может обратиться в Росреестр и внести соответствующую запись в ЕГРН. В частности, заявления о раскрытии сведений о персональных данных владельцев недвижимости могут быть поданы через сайт Росреестра, МФЦ, Единый портал государственных услуг.
  • Правоустанавливающие документы на квартиру (договоры купли-продажи, дарения, приватизации, мены, свидетельство о праве на наследство и т.п.);
  • Копии паспортов всех собственников - физических лиц;
  • Учредительные документы + протокол о назначении руководителя — для собственников - юридических лиц;
Уточнить информацию у юристов

Необходимо заполнить хотя бы одно из полей

пример: Московская обл., г. Мытищи, ул. Строителей д. 1 корп. 1, кв. 1
или
пример: 11:22:123456:789

Вы можете загрузить выписку из ЕГРН либо просто подтвердить, что собственник недвижимости открыл свои персональные данные в выписке из ЕГРН путем подачи соответствующего заявления в Росреестр

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Внимание! С 1 марта 2023 года третьи лица могут получить данные из ЕГРН, содержащие персональные данные собственника недвижимости, только при условии, если гражданин открыл сведения о фамилии, имени и отчестве по специальному заявлению. Для этого в любой удобной форме, в том числе онлайн, собственник может обратиться в Росреестр и внести соответствующую запись в ЕГРН. В частности, заявления о раскрытии сведений о персональных данных владельцев недвижимости могут быть поданы через сайт Росреестра, МФЦ, Единый портал государственных услуг.

Любой документ, подтверждающий право собственности продавца. Например, договор купли-продажи, договор дарения, договор мены, свидетельство о праве на наследство и т.п.

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Внимание! Нужны все страницы документа. Шрифт должен четко читаться.

Собственник:
Для физических лиц

Потребуются: основной разворот паспорта с фотографией, страница со всеми регистрациями (для проверки судов) и сведения о раннее выданных паспортах

Для юридических лиц

Потребуются: устав, протокол (решение) о назначении руководителя

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Приложите дополнительные документы, если они имеются: согласие супруга/супруги на отчуждение недвижимости, брачный договор, архивная выписка из домовой книги и т.п.

Перетащите сюда файл или выберите из папки Выбрать

Как к Вам обращаться?

Как с Вами можно оперативно связаться?

На какой e-mail Вам отправить отчет?

(потребуется подтвердить адрес)

На ваш e-mail отравлен проверочный код с адреса no‑reply@ndprt.ru.

Обычно сообщение приходит в течение 1-3 минут. Если не увидели письмо во входящих – проверьте папку СПАМ или РАССЫЛКИ.

Введите проверочный код

Неверный проверочный код
через 30 секунд

Еще раз проверьте правильность введённой Вами информации на предыдущих шагах и прикрепленные файлы. После нажатия кнопки «Оплатить» Вы не сможете что-либо изменить в заявке и перейдете на форму оплаты. После оплаты Вы получите уведомление по электронной почте, а мы приступим к работе. Если у нас будут вопросы по документам, мы с Вами свяжемся.

Осталось оплатить наши услуги в размере 5.900 рублей

Мы подготовим отчет в течение 3-х рабочих дней и отправим Вам его по электронной почте. Если у нас будет вопросы или потребуются дополнительные документы, мы с Вами свяжемся.